同じ銀行で住宅ローンの借り換えはできる？返済負担を軽減する方法も解説

住宅ローンの返済を続けるなかで、毎月の支出を少しでも抑えたいと考え、手続きが容易そうな同じ銀行での借り換えを検討する方は多いでしょう。
しかし、実際には銀行側の事情により、同一金融機関内での借り換えは、原則として受け付けてもらえないのが現状となります。
本記事では、同じ銀行で借り換えができない理由と、借り換えずに返済負担を軽減する方法、借り換えで得られる効果も解説します。

同じ銀行で借り換えができない理由

現在利用している銀行と全く同じ条件で、住宅ローンを借り換えることは基本的に認められていません。
なぜなら、既存の顧客に対して低い金利で貸し直す行為は、利息収入が減少するだけであり、新たな収益等のメリットが生まれないからです。
ただし、「フラット35」のような公的機関が関わる特定のローン商品への切り替えであれば、同じ窓口でも対応してもらえるケースが存在します。
もし、借り換え自体が断られたとしても、現在の契約内容を見直す「条件変更」という形で、金利引き下げの交渉ができる可能性は残されています。
「金利を下げてくれないなら他行へ移る」という意思を明確に示すことで、銀行側も顧客流出を防ぐために、特例として金利引き下げに応じる場合があるのです。

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借り換えずに返済負担を軽減する方法

1つ目の有効な手段は、現在の金利タイプを変更し、より利率の低いプランを選択することです。
固定金利期間が終了するタイミングなどで、その時点での低金利な変動金利などを選べば、毎月の返済額を圧縮できる可能性があります。
2つ目は、手元の資金に余裕がある際に「繰り上げ返済」をおこない、「返済額軽減型」を指定して実行する方法です。
毎月の返済額を減らす方法を選べば、将来の完済時期は変わりませんが、直近の家計負担は確実に軽くなるでしょう。
ご自身の年齢や、家計の状況、将来のライフプランを総合的に考慮し、リスクが少なく効果的な方法を選択することが重要です。

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借り換えで得られる効果と注意点

別の金融機関へ借り換える利点は、金利差によって総返済額を数百万円単位で、削減できる可能性があることです。
また、近年の住宅ローンは、団体信用生命保険の保障内容が進化しており、借り換えを機にがん保障などの手厚い特約を付帯できる点も魅力と言えます。
一方で、新規契約に伴う事務手数料や保証料、抵当権設定のための登録免許税や司法書士報酬といった「諸費用」が発生することは避けられません。
一般的に、これらの諸費用は借入金額の3～8%程度が目安とされており、金利低下による削減効果が諸費用を上回るかを慎重に試算する必要があります。
住宅ローン控除の適用期間が残っている場合、借り換え後の返済期間が10年以上でないと、控除の対象外となってしまう点も確認しましょう。

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まとめ

同じ銀行での借り換えは原則不可ですが、他行の審査結果を用いた交渉による金利引き下げや、フラット35への変更といった方法を検討しましょう。
借り換えをおこなわなくても、金利タイプの変更や、返済額軽減型の繰り上げ返済などを活用すれば、家計の負担を和らげることは可能です。
他行への借り換えは、コスト削減や保障の充実が期待できる反面、諸費用や、控除要件といった注意点も存在することを理解しておきましょう。
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