住宅ローンを契約したいが、年齢や収入面から難しい方もいらっしゃるのではないでしょうか。
子と同居する家であれば、親子でローンを組める方法があります。
今回は親子リレーローンとは何か、親が亡くなった場合の対応、類似しているペアローンとの違いを解説します。
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親子リレーローンとは
同居するために購入した家への住宅ローンを契約する際に、親と子の2世代で返済期間内に完済するローンが親子リレーローンです。
加入時の親子ともに安定収入で、子の完済時の年齢が80歳未満、団体信用生命保険に加入できる健康状態、親の年齢が70歳未満が主な条件です。
審査はとくに子の経済状況、返済能力、同居中または予定であるかを重視します。
メリットは年齢や収入面で単独での契約が難しくても、この方法であれば可能になる点、親子それぞれに住宅ローン控除が適用になる点です。
また、収入合算で計算するため、1人で契約するよりも借り入れ可能額が上がる可能性があります。
デメリットもあり、別居は難しい、贈与や相続トラブルの可能性、住宅取得等資金の贈与税の非課税特例が適用外になるなどです。
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親子リレーローンの返済期間中に親が亡くなった場合
誰が団体信用生命保険（団信）に加入したかによって状況が異なりますが、多くの金融機関の場合、団信は子だけ加入、親と子が借り入れ金の半分ずつ加入するケースが多く見られます。
まず、親が加入して早くに亡くなった場合には残債は免除されるため、子の返済額には影響ないものの、返済時期が前倒しになる点に注意しましょう。
次に子が加入していた場合には、親が亡くなると残債はそのまま子が引き継ぐ仕組みです。
予定していた期間と返済額が変わるため、大きな負担になります。
親が団信に加入している状況で子が先に病気や事故により早く亡くなるケースもあります。
ローンの返済義務は相続人として子の家族が引き継がなければならず、相続放棄した場合は、返済義務はなくなりますが自宅を失うため、難しい選択でしょう。
誰が亡くなるか、団信加入者は誰かによって対応が苦しくなる可能性もあるので、よく検討し、ご家族にもローンの内容をしっかり情報を共有しておくべきです。
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親子リレーローンとペアローンの違い
親子でローンを契約するものにペアローンがあり、1つの住宅に対してそれぞれ契約するため契約は2本になり、返済期間はそれぞれの年齢で設定されます。
同時期に各自ローンを返済するため、短期間で完済できる可能性があり、2人とも団信に加入できるので、親が早くに亡くなる状況になっても、子は引き継ぐ義務はありません。
ただし、契約は2本になるため、契約時の諸費用が2倍になる点には注意しましょう。
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まとめ
親子リレーローンとは、2世代でローン返済をする方法であり、単独では年齢や収入の面から契約が難しくても、合算により可能になる方法です。
メリットは多いですが、相続や贈与のトラブル、早くに亡くなる場合の子の負担など検討しなければならない点もあります。
ぜひこれから同居する家のローンを検討されている方は、参考にしてください。
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株式会社ベストパートナー 本店 メディア 担当ライター
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